Vad är ett lån utan UC?
Att låna pengar utan UC innebär att låntagare tar ett lån hos en långivare som inte gör sina kreditupplysningar hos UC (Upplysningscentralen AB). Tar du ett lån utan UC genom oss görs i stället kreditupplysning hos Bisnode eller Creditsafe.
De flesta lån utan UC är snabblån eller SMS-lån, så kallade mikrolån. Dessa lån och framför allt lån utan UC präglas av små lånebelopp med kort löptid och i många fall hög ränta och avgifter jämfört med andra lånetyper. Fördelen med dessa lån är att du kan ansöka online, få besked direkt och pengarna utbetalda till ditt bankkonto inom några timmar eller någon dag.
Enligt svensk lag måste långivare göra en kreditupplysning på låntagaren för att bevilja ett lån. När man pratar om lån utan UC är det med andra ord ett lån där långivaren gör kreditupplysning hos något annat kreditupplysningsföretag än UC och inte lån utan kreditupplysning.
När en långivare gör en kreditupplysning hos UC registreras bland annat information om lånebelopp och kreditgivarens namn. När en bank, långivare eller företag därefter gör en UC-koll på dig får dom se den informationen i kreditupplysningen under det närmsta året. Konsumenter som tar små lån och krediter vill ofta låna utan UC för att slippa få sådan information registrerad hos UC.
Exempel på en personkopia från UC
Om du lånar utan UC kommer information om upplysningen och eventuell kredit inte finnas synlig i personupplysningar hos UC som exemplet ovan.
Vid bostadslån och större lån är det svårt att undvika UC men det är vanligt att låntagare som tar små lån vill låna utan UC.
Vilka är UC?
UC är Sveriges största affärs- och kreditupplysningsföretag som levererar kreditupplysningar till privata företag, offentlig sektor och privatpersoner. Varje gång du ansöker om ett lån, kredit, tecknar avtal/abonnemang eller köper saker på nätet mot faktura görs en kreditupplysning på dig för att företaget eller långivaren vill göra en bedömning av din kreditvärdighet och betalningsförmåga.
Vid en kreditupplysning hos UC får frågeställaren information om exempelvis:
- Din civilstatus
- Betalningsanmärkningar från Kronofogden
- Dina inkomstuppgifter
- Dina lån och krediter, t.ex. CSN, bolån, blancolån, krediter och snabblån
- UC-förfrågningar senaste 12 månaderna (ansökt belopp på kredit, frågeställare m.m.)
- Din kreditscore
Om långivaren gör kreditupplysning hos ett annat företag får dom ungefär samma information som dom får hos UC. Vid en kreditupplysning hos UC får frågeställaren endast information om dina befintliga kreditengagemang där långivaren har avtal med UC.
UC har erbjudit kreditupplysningar sedan 1977 och Upplysningscentralen ägdes tidigare av storbankerna Swedbank, Handelsbanken, SEB, Nordea, Länsförsäkringar Bank och Danske Bank. Numera ägs UC av det finska bolaget Enento Group.
Förutom UC är Bisnode Kredit, Creditsafe, Syna, Sergel, Decidas och SafeNode också vanliga kreditupplysningsföretag.
Därför vill låntagare låna pengar utan UC
Kreditupplysningsföretagen har egna kreditscoremodeller som beräknar din kreditscore, alltså en bedömning av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. En parameter som UC, kreditupplysningsföretaget eller långivaren kan ta hänsyn till är antalet kreditupplysningar som gjorts på dig det senaste tiden.
Många kreditupplysningar kan ge en negativ signal om ditt kreditbeteende
Har det gjorts många förfrågningar på dig hos UC kan det ge en negativ signal om ditt lånebeteende och kreditbeteende som gör att du anses som mindre kreditvärdig. Då UC är störst i Sverige vill många låntagare som exempelvis tar SMSlån och snabblån just låna utan UC för att "skydda sin UC-score".
Behöver du låna pengar utan säkerhet kan ett lån utan UC vara bäst om du vill undvika fler förfrågningar på dig i UC:s register. Du kanske helt enkelt inte vill riskera att din kreditscore hos UC påverkas negativt för att du planerar att ansöka om ett bolån eller billån det närmsta året.
Vanliga anledningar till att låna pengar utan UC
De vanligaste anledningarna till att låntagare vill låna pengar utan UC är att de:
- inte vill riskera att försämra sin UC-score
- inte vill att kreditengagemanget ska bli synligt hos UC
- har låg UC-score men bättre score hos andra kreditupplysningsföretag
Har du redan många förfrågningar på dig hos UC kan fler UC-uppslag påverka din kreditvärdighet negativt, men inte alltid. Tar du ett lån utan säkerhet, framför allt SMS-lån och snabblån, kan det medföra att du får svårare att exempelvis:
- få ett bolån beviljat
- omförhandla ett bolån
- teckna telefonabonnemang
- teckna hyreskontrakt för bostad
- få ett billån eller annat hypotekslån beviljat
De flesta banker och låneinstitut använder UC för kreditupplysningar och om de ser att du har tagit snabblån kan det medföra att de ser negativt på din kreditvärdighet. Vissa blancolån har till och med som krav att du inte får ha något aktivt snabblån, exempelvis SevenDay:
Ej har skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten, inga betalningsanmärkningar och ej SMS lån
Lånevillkor från SevenDay
Vi hjälper dig att hitta både kortsiktiga och långsiktiga lån när du behöver låna pengar utan UC. Vi jämför både SMS-lån, snabblån och blancolån utan UC. Återbetalningstiden för snabblån är vanligtvis runt 30–90 dagar men väljer du ett kreditlån kan du oftast återbetala i flexibel takt som det passar dig bäst. Återbetalningstiden för blancolån är normalt 1–15 år.
Bästa lån utan UC
Vilket lån utan UC som är det bästa för dig kan du bara själv avgöra. Det finns givetvis lån utan UC som har lägre ränta och avgifter än många andra, men vilket lån som är bäst beror på dina förutsättningar. De lån som har lägst ränta kan ha en löptid som kanske inte passar dig. Eller så uppfyller du kanske inte kraven på de lån som generellt är bäst sett till ränta och avgifter. På lånen.se kan du se en överblick över långivarnas räntespann.
Med vårt jämförelseverktyg kan du sortera och filtrera för att hitta ditt bästa lån utan UC som är bäst för dig och dina önskemål eller förutsättningar.
Jämför lån utan UC
Olika typer av lån utan UC
Du har säkert hört talas om många olika typer av lån. Flera benämningar finns för samma typ av lån och när man pratar om lån utan UC är det i regel SMSlån. Här nedan förklarar vi några vanliga lån utan UC.
Snabblån och SMSlån utan UC
Snabblån är ett samlingsnamn för bl.a. SMSlån, smålån och telefonlån. Snabblån är lån utan säkerhet som ofta är högkostnadskrediter, vilket innebär lån med effektiv ränta på 30% eller mer.
Räntan på snabblån är vanligtvis runt 25–39% och de har ofta tillkommande avgifter såsom uppläggningsavgift och fakturaavgift. Enligt lag får snabblån inte ha högre ränta än 40% över Riksbankens referensränta (f.n. 0%).
Från början hade snabblån 30 dagars återbetalningstid men numera finns det långivare som låter dig delbetala snabblånet i upp till 12 månader eller mer.
Kostnaden för snabblån är hög i förhållande till lånebeloppen som går från 1 000 kr upp till 50 000 kr. Många konsumenter efterfrågar snabblån utan UC trots att de ofta har höga räntor, mycket tack vare att det går snabbt att ansöka om lån samt att få lånet utbetalt. I folkmun är lån utan UC samma sak som snabblån och SMSlån utan UC även om det idag finns fler lånetyper som inte tar UC.
Blancolån utan UC
Blancolån är lån utan säkerhet som är till för konsumtion. På den svenska marknaden erbjuder både kreditinstitut och banker blancolån och de används ofta till exempelvis bilköp, renovering eller kontantinsatser.
På blancolån ges oftast personliga räntor baserat på kreditvärdigheten och vanligtvis ligger räntan runt 3,5–15%. Några långivare erbjuder blancolån med räntor runt 20–25% men blancolån förknippas med betydligt lägre räntor än så.
De flesta långivare av blancolån tar UC för kreditupplysningar, därav är bra blancolån utan UC sällsynt.
Mikrolån utan UC
Mikrolån är en term för mycket små lån. I Sverige är mikrolån samma sak som snabblån, vilket förknippas med dåliga lån med höga räntor och kostnader. Från år 2020 har dock nya långivare dykt upp på marknaden som erbjuder mikrolån utan UC med ränta och kostnader som kan jämföras med många blancolån. Exempel på det är Monara och Fairlo.
En UC-upplysning sparas i ett år
En kreditupplysning hos UC sparas i ett år (12 månader) och under den tiden är den synlig i upplysningar som görs på dig av långivare och andra frågeställare. Vill du ta ett SMS-lån/snabblån rekommenderar vi därför att du väljer ett lån utan UC. Då riskerar du inte att kreditupplysningen påverkar din kreditvärdighet eller UC-score hos UC kommande 12 månaderna.
Effektiv ränta på lån utan UC
Effektiv ränta på lån beräknas vanligtvis med räntekostnad under ett helt år.
Många lån utan kreditupplysning hos UC är små lån med kort löptid på en eller några månader. Beräkning av effektiv ränta på dessa lån kan därför ge en felaktig bild av den faktiska kostnaden, beroende på hur den effektiva räntan räknas ut.
Grundkrav för att låna utan UC
Grundkraven för lån utan UC är i regel snarlika oavsett vilket kreditupplysningsföretag som används för kreditupplysning. Om inte UC görs kommer kreditupplysning ändå göras, fast hos ett annat upplysningsföretag som exempelvis Creditsafe eller Bisnode Kredit. Vissa långivare samarbetar med Soliditet som ägs av Bisnode kredit. Soliditet är dock inte lika vanligt att man stöter på när man söker efter lån utan UC som Creditsafe och Bisnode Kredit.
Kreditupplysning är en förutsättning för att man ska få låna ut pengar. Däremot finns det inte reglerat i lag att man inte får låna ut pengar till någon som har en låg kreditvärdighet. De vanligaste grundkraven som långivare har när du vill låna utan UC är:
- Du är minst 18–20 år
- Du har en deklarerad inkomst
- Du har ingen aktuell skuld hos Kronofogden
- Du är folkbokförd i Sverige
- Du har ett svenskt bankkonto
- Du har ett mobilnummer eller kan legitimera dig med E-legitimation, exempelvis BankID
- Du har en mejladress
- Du blir godkänd vid en kreditprövning
Grundkraven kan skilja sig mellan långivare och när du jämför lån här på LånUtanUC kan du se exakt vilka krav varje långivare har genom att läsa vår recension av dem.
Små lån ökar chansen till beviljat lån
Har du svårt att få ett lån beviljat kanske det inte är rätt läge att ta ett lån. Det beror i så fall oftast på att du har för låg kreditvärdighet och betalningsförmåga.
Det är vanligt förekommande att konsumenter letar efter just lån utan UC för att de har lågt betyg eller kreditvärdighet enligt UC:s kreditupplysning.
Har du en låg kreditscore kan du ofta bli beviljad ett SMSlån ändå. Chansen till beviljat lån är större om du ansöker om små lån, ju mindre summa desto mindre risk för långivaren. Se våra lån med hög beviljandegrad eller lån för dig med låg inkomst.
Få tillbaka pengar på lånet med ränteavdrag
Varje år kan du göra ränteavdrag för räntekostnader på dina lån, förutsatt att det innebär ett underskott av inkomst av kapital.
Har du betalat upp till 100 000 kr i räntekostnader i år får du tillbaka 30 procent av den totala räntekostnaden. För räntekostnader över 100 000 kronor medges avdrag med 21 procent.
Vanligtvis rapporterar långivarna ditt kreditengagemang till Skatteverket som automatiskt beräknar ränteavdrag i din skattedeklaration.
Långivare som marknadsför sina SMSlån och lån utan UC har i vissa fall låneexempel där de presenterar lånekostnad efter ränteavdrag. Eventuella ränteavdrag betalas tillbaka först i skatteåterbäringen.
Du betalar alltid hela räntekostnaden på lån så länge du har en skuld. Om en långivare exempelvis marknadsför "totalkostnad efter ränteavdrag" är det med största sannolikhet bara ett sätt att försöka sälja in lånet.
Kan jag låna pengar utan kreditupplysning?
Nej, du kan inte låna pengar utan kreditupplysning. Tidigare kunde långivare låna ut pengar räntefritt (gratislån) utan att någon kreditupplysning krävdes. När den nya lagförändringen trädde i kraft 1/9 2018 slopades den undantagsregeln så att även gratislån enligt lagstiftning kräver kreditupplysning på låntagaren.
Det finns ett stort intresse av att låna utan kreditupplysning och framför allt utan UC. Anledningarna kan vara flera, det kan handla om att man är i en problematisk ekonomisk situation och har behov av ett lån trots att man för tillfället inte har fast inkomst eller att man har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Då är sannolikheten stor att du inte kommer beviljas lån.
När det gäller snabblån och smslån finns det dock långivare som kan låna ut pengar trots betalningsanmärkning om du över lag har en stabil ekonomi. Även den bästa kan missa en faktura och få en anmärkning.
Använd lån utan UC ansvarsfullt
Låna aldrig pengar om din ekonomi inte tillåter det. Det kan vara en frestande lösning för stunden, men det kan leda till större problem över tid. Skulder som inte betalas läggs på hög och de kostnader som följer växer exponentiellt.
Om du har problem med skulder som du inte kan göra dig av med rekommenderas i stället att du sanerar dina skulder genom att utgå från Konsumentverkets rekommendationer. Det finns hjälp att få när det gäller att ta rätt steg mot en skuldfri situation. Ett lån utan UC är inte rätt alternativ i det läget.
Ta inte lån utan UC för att köpa aktier
En trend vi sett senaste tiden är att många personer tar snabblån och lån utan UC för att investera i aktier.
Många långivare och branschkollegor marknadsför snabblån som bra lån för att köpa aktier - vi avråder starkt från det. Vill du investera i aktier genom lån finns det bättre alternativ, exempelvis Avanzas Superlånet.
Gör en kalkyl på lånet
Oavsett om du ska låna med eller utan UC rekommenderar vi att du räknar på dina inkomster och utgifter samt lånets kostnader för att vara säker på att du kommer kunna betala tillbaka lånet inom avtalad tid.
Du kan enkelt göra en KALP-kalkyl (kvar att leva på-kalkyl) om du är det minsta osäker på om du har råd med lånet eller inte.
Ladda ner KALP-mall
Du kan på egen hand kontrollera din kreditvärdighet hos UC och övriga kreditupplysningsföretag. Det kan vara bra att se vilken status man har, sett utifrån en kreditgivares perspektiv. Det kan hjälpa dig utvärdera vilka banker som du kan vara lättast att få lån från.
Vid en låg kreditvärdighet kommer du exempelvis med största sannolikhet inte få lån hos en stor bank. Däremot kan en del mindre kreditbolag kanske vara villiga att låna dig pengar. Vill du kontrollera din kreditvärdighet hos UC kan du gå till minuc.se och köpa en upplysning för 19 kr.
