Vad är effektiv ränta?

Den effektiva räntan på lån är den totala räntekostnaden som lånet kostar, inklusive avgifter. I den effektiva räntan beräknas bland annat den nominella räntan, uppläggningsavgift, fakturaavgifter, månadsavgifter och uttagsavgifter.

Räntekostnaden för lån kallas nominell ränta och en effektiv ränta är med andra ord den nominella räntan plus alla avgifter.

Genom att räkna på lånets effektiva ränta kan du som låntagare rätt snabbt få en uppfattning om vad lånet egentligen kommer att kosta dig. Detta är en mycket smart metod att ta till då du som låntagare vill få en tydlig uppfattning om vad olika lån och långivare erbjuder, samt vad villkoren för dig som låntagare är. Något som i sin tur är avgörande för vilket lån du ska välja! Använd dig av den effektiva räntan för att jämföra lån och se vilket alternativ som passar dig bäst.

Vad menas med effektiv ränta?

Så vad är egentligen effektiv ränta? Jo, med effektiv ränta innebär det att du som låntagare på ett relativt smidigt sätt kan få en lite tydligare uppfattning om vad ditt lån egentligen kommer att kosta dig. För trots att du vid ansökan om ett lån får viss information kring lånets ränta brukar en stor del av de faktiskt kostsamma räntorna vara dolda.

Nominell vs effektiv ränta

När du vid din låneansökan får information kring lånets räntor är det nämligen bara den nominella räntan som banken informerar dig om, det vill säga i de allra flesta fall. Den nominella räntan är även den som bankerna och olika långivare väljer att visa upp i reklamer och marknadsföring.

Det som många däremot inte tänker på, eller ens vet om, är att den nominella räntan inte lika med den totala räntan. Den nominella räntan står nämligen bara för en viss del av lånets kostnad. På den tillkommer det sen även det som kallas för dolda avgifter – uppläggningsavgifter, avi-avgifter, ränta- på- ränta-effekten, och så vidare.

Dolda avgifter är ofta höga

Dessa dolda avgifter är många gånger även den del av lånets kostnad som är den absolut mest kostsamma, det då dessa avgifter ofta är väldigt höga. Genom att marknadsföra ett lån med endast den nominella räntan i fokus kan de långivarna alltså få det att framstå som att lånet är väldigt billigt trots att det egentligen inte är så.

För att du som låntagare ska få den fulla bilden av vad lånet kommer att kosta dig är det den effektiva räntan du ska kolla på. Den effektiva räntan är nämligen en återspegling av lånets totala kostnad, det vill säga nominell ränta + dolda avgifter som till kommer.

Vill du få den verkliga uppfattningen av vad lånet kommer kosta dig måste du alltså kolla på lånets effektiva ränta, för att sen jämföra vilka lån och långivare som erbjuder bästa alternativet. Det är där de riktiga vinnarna visar sina framfötter, trots att det kanske framstår som motsatsen i reklamer och marknadsföring!

Dolda avgifter – vad är det?

Dolda avgifter är som sagt något som de allra flesta lån innehåller, trots att det inte alls marknadsförs som så. Så vad menas egentligen med dessa dolda avgifter? Jo, det som räknas som dolda avgifter är sådant som långivaren tar betalt för utanför lånet i sig. Det kan exempelvis röra sig om uppläggningsavgifter och aviseringsavgifter.

Uppläggningsavgiften för ett lån är den kostnad som uppstår för långivaren då denna ska starta upp ditt lån. Att du som en följd får betala denna avgift beror helt enkelt på att de själva inte vill behöva stå för kostnaden – det ska istället du som faktiskt tar lånet göra. Denna avgift är därmed ofta rätt hög!

Aviseringsavgiften, även kallad avi-avgift, är istället den avgift som långivaren tar för att de ska skicka ut betalningen via faktura till dig. Det skulle alltså även kunna kallas för faktureringsavgift, något som du som låntagare då måste betala varje månad.

Denna avgift brukar tillkomma trots att du valt att betala med e-faktura eller autogiro. Trots att aviseringsavgiften inte brukar vara särskilt hög kan den höja lånets effektiva ränta rätt rejält, inte minst för ett mindre lån så som snabblån eller SMSlån.

Utöver uppläggningsavgift och fakturaavgifter kan andra dolda avgifter inom snabblån/SMSlån vara:

  • Uttagsavgift - kostnad för att ta ut pengar från ett kreditlån
  • Månadsavgift - vissa långivare lägger på en månadsavgift, oftast på kreditlån
  • Administrationsavgift - engångskostnad, ofta istället för "uppläggningsavgift"

Det är inte ovanligt att långivare kallar de olika dolda avgifterna för olika saker, trots att de betyder samma sak. SMS-lån och snabblån har i regel endast en startavgift, eventuell fakturaavgift och ränta medan kreditlån kan ha många fler avgifter.

Hur räknar jag på den effektiva räntan?

Att räkna ut den effektiva räntan på ett lån är däremot inte riktigt så lätt som det kan låta. Att få fram den nominella räntan är väldigt mycket enklare, och det är också därför många väljer att endast kolla på det. Men som tidigare nämnt är den effektiva räntan det du ska kolla på för att få lånets totala kostnad, det vill säga det du faktiskt måste betala i slutändan.

Det absolut enklaste sättet för att få en bild av lånets effektiva ränta är att noggrant läsa igenom de finstilta texterna hos varje enstaka långivare och den marknadsföring de går ut med för lånet i fråga.

Trots att många väljer att endast marknadsföra lånet med dess nominella ränta måste den effektiva räntan finnas presenterad och tillgänglig att ta del av någonstans på sidan av reklamen – den finns alltså att hitta för den som söker. Du behöver alltså inte räkna ut den effektiva räntan på egen hand, utan det ska finnas uträknat för varje lån.

Hur kan den effektiva räntan bli så hög?

Något som många låntagare har svårt att få ett grepp om är just hur den effektiva räntan och din totala lånekostnad kan bli så pass hög, trots att lånet enligt långivaren skulle vara "räntefritt", "kostnadsfritt" eller erbjuda "räntefri avbetalning". Och det är inte så konstigt, för det låter ju verkligen så bra.

Det som däremot är det absolut mest viktiga här är att du som låntagare ser igenom dessa erbjudanden, som faktiskt är för bra för att vara sanna. Men hur går det egentligen ihop – ett lån som inte skulle kosta någonting kostar i slutändan massor? Det hela handlar helt enkelt om dessa dolda avgifter, som långivaren ganska smidigt kan dölja.

Handlar det inte om dolda uppläggningsavgifter och avi-avgifter handlar det istället om ränta-på-ränta-effekten, tillkommande räntor och förseningsavgifter. För det kan faktiskt vara så att ett lån är helt ränte- eller kostnadsfritt, fram tills det att du måste skjuta på betalningen på grund av en allt för kort återbetalningstid.

Viktigt att jämföra lån

För att du som långivare inte ska få en otrevlig överraskning när du öppnar din faktura är det med andra ord väldigt viktigt att du jämför lån och långivare på rätt sätt.

Det innebär då att du inte bara ska kolla på och jämföra den nominella ränta som alla banker och långivare marknadsför sina lån med. Du måste även se till att du läser den finstilta, dolda information som gömmer sig bakom dessa "ränte- och kostnadsfria" erbjudanden, för att på så sätt kunna jämföra vilka lånevillkor de olika långivarna faktiskt erbjuder.

Idag finns det ett flertal olika tjänster du kan vända dig till och ta hjälp av för att räkna ut din effektiva ränta. Med dessa kan du alltså få en heltäckande bild av det som ingår i lånets totala kostnad, det vill säga de dolda avgifterna, möjliga förseningsavgifter och ränta- på-ränta-effekten.

Se alla frågor och svar

Per Eriksson
Per har lång erfarenhet av SMSlån och privatlån. Han har hand om utvecklingen av Lån Utan UC samt skriver artiklar och recensioner.