SMSlånens förändring senaste 15 åren

SMSlånen började ta fart på nätet i Sverige 2006. 15 år har gått sedan dess och SMSlånens utformningar och lånevillkor har förändrats avsevärt med tiden. Vad är största skillnaden och har de blivit bättre?

När SMSlånen började ta fart på svenska marknaden 2006 fanns varken moderna tekniker som BankID eller Swish. Man kunde ansöka om lån via SMS, telefon eller på långivarens webbplats. För att styrka låntagarens identitet ringde långivarens kundtjänst ofta upp låntagaren och ställde kontrollfrågor. I vissa fall skickade man en säkerhetskod med posten om låntagaren blev beviljad ett lån. Mycket är sig likt med dagens SMSlån men mycket har förändrats sedan SMSlånens intåg 2006.

2006 är året då bland annat Sverige skördar framgång i vinter-OS i Turin, fågelinfluensaviruset H5N1 dyker upp i Sverige, Christer Fuglesang blir den förste svensken i rymden och Regeringen Reinfeldt tillträder som Sveriges regering. Det är också året då vi får se Ferratum, Mobillån och Folkia (numera Monetti) börja erbjuda SMSlån.

År 2006 kunde konsumenter låna små belopp (1000-3000 kr) i 21-30 dagar. Anteckningsvärt om SMSlånen 2006 är bland annat:

• Lånen har ingen ränta, endast avgift eller uppläggningsavgift
• Vilka kreditupplysningsföretag som användes framgick ej
• Lån kunde inte betalas ut till alla svenska banker

När SMSlånen kom till Sverige hade långivarna inga SEKKI-blanketter med tydlig information om alla lånevillkor, endast allmänna villkor fanns.

Historiska lånekostnader och räntor

Vi har sammanställt och beräknat medelkostnader och medelräntor för SMS-lån för att se hur de utvecklats mellan 2006-2021.

De långivare vi hämtat siffror från är Ferratum, Monetti, Folkia, SMSPengar, EasyCredit, Risicum, Kredit365, Mobillån och Daypay.

*medelvärde

Vi kan bland annat konstatera:

• Medelkostnaden för att låna 3000 kr har i princip varit den samma under åren (529 kr)
• Den nominella räntan och medelräntan har förändrats kraftigt under åren samtidigt som den effektiva räntan inte förändrats i lika stor utsträckning
• Vissa aktörer har varit betydligt billigare än andra

Förändrade lånevillkor

Från början var SMSlånen i Sverige något mindre komplicerade än vad dom kan vara idag. Konsumenter kunde låna 1000-3000 kr i som högst 30 dagar. Ingen ränta. Ingen fakturaavgift.

Bild: Hur kredit365.se såg ut 2008

Förvisso saknades det ofta information om den effektiva räntan för denna lånetyp från början, men det var små lån på kort löptid och endast med en uppläggningsavgift.

Bild: Kostnader hos Folkia, 2007

Efter 2006 har vi både fått se nya och ändrade lånevillkor, bland annat:

• Förlängning av lån - Mot en avgift kunde låntagaren flytta fram förfallodatumet på ett lån
• Räntefritt för nya kunder - Vissa aktörer började erbjuda ränte- och kostnadsfria lån för nya låntagare
• Fakturaavgifter
• Ränta på lånebeloppen
• Högre lånebelopp - Först introducerades lånebelopp upp till 10 000 kr, vilket har ökat ännu mer med åren
• Längre löptider - Som högst 30 dagars löptid har ökat till från 60 och 90 dagar till 12+ månader
• Längre lägsta löptider - Lån med lägsta löptid på både 2, 3, 4, 5 och 12 månader
• Avbetalningsplan - Möjlighet att (mot en kostnad) göra upp en avbetalningsplan
• Kreditlån - SMSlån som gjorts om till kreditlån
• Autogiro för återbetalning
• E-legitimation - Låntagare kan signera lån och styrka sin identitet med exempelvis BankID
• Månadsavgifter
• Avgift för utökning av kreditgräns
• Avgift för "betalningsfri månad"
• Administrationsavigfter
• Uttagsavgifter

Förändring i lagen 2018

Den 1 september 2018 infördes nya lånekrav och räntetak för högkostnadskrediter. Denna lagförändring medförde att den nominella räntan på högkostnadskrediter inte fick överstiga 40 procent högre än Riksbankens referensränta.

Den totala lånekostnaden fick nu inte heller överstiga det ursprungliga kreditbeloppet och långivare fick nu också endast ta ut dröjsmålsränta som inte inkluderar andra avgifter än lagstadgade påminnelseavgifter och inkassokostnader.

Efter 1 september 2019 får löptiden på ett lån maximalt förlängas en gång.

Sveriges regering ville minska risken för att konsumenter hamnar i skuldsättningar och skuldfällor. Blev det så? Nej. Finansinspektionens senaste kartläggning visar att 4,5 procent av nya låntagare får inkassokrav inom de första månaderna.

Även om räntan på SMSlånen i dagsläget inte får vara högre än 40 procent kostar i alla fall de mindre lånen i snitt lika mycket idag som tidigare. Medelkostnaden för alla våra lån på 3000 kr ligger i dagsläget på 487 kr, vilket går att jämföra med 2016 då medelkostnaden var 526 kr.

SMSlånen har generellt inte blivit billigare för låntagare, även om priserna varierar kraftigt mellan alla kreditgivare och vissa är billigare och bättre än andra.

Långivarna hittade kryphål i lagen och har lagt till andra avgifter för att täcka upp för den minskade räntan. Här är ett exempel:

Bild: Exempel på lånekostnader

De största skillnaderna

Om vi jämför SMSlånen med 2006 och 2021 är inte kostnaderna den största skillnaden.

Det har kommit fler aktörer på marknaden. Mer varierande löptider och lånebelopp. Fler kreditlån än klassiska SMSlån. Och lånevillkor som ibland kan ifrågasättas.

Om Kreditgivaren godkänner Kredittagarens ansökan om ansökt belopp eller ett lägre belopp, betalar Kreditgivaren ut detta till, av Kredittagaren, angivet bankkonto.

Villkor från en kreditgivare

Som citerat villkor från en kreditgivare säger får långivaren rätt att betala ut ett lägre belopp än vad låntagaren ansökt om. Utan att låntagaren behöver acceptera det. Sådana lånevillkor såg vi inte från början. SEKKI och villkor ska alltid läsas igenom men det är kanske inte schysst att betala ut ett annat lägre belopp än det låntagaren ansökt om.

Otydliga villkor

Det finns än idag SMS-lån där konsumenter kan ta mindre lån i en månad. Utan krångliga avbetalningsplaner och dyra månadsavgifter.

Dagens SMS-lån och kreditlån som däremot läggs upp med flera månaders löptid är enligt vår erfarenhet ofta svåra att räkna kostnader på. Kreditgivarna har ofta räkneexempel på lite större belopp eller långa löptider utan möjlighet att enkelt räkna på kostnader och effektiv ränta på andra belopp eller löptider.

Bild: Räkneexempel i låneansökan

Nya aktörer som utmanar marknaden

De senaste åren har nya kreditgivare lanserat lån som sett till räntan är lite mittemellan bra blancolån och SMS-lån, exempelvis Fairlo och Monara. Båda dessa aktörer har en effektivränta under 30 procent och ränta mellan 16,67-26,5 procent, vilket är under gränsen för att klassas som SMS-lån.

Det som gör båda dessa aktörer unika är att de inte har någon uppläggningsavgift, månadsavgift eller andra avgifter. Endast ränta på lånebeloppet. För den som exempelvis lånar 3000 kr i 30 dagar av dessa kreditgivare betalar endast 42 kr respektive 66 kr totalt.

Vi hoppas få se fler aktörer framöver som utmanar marknaden med att erbjuda schysstare villkor på SMSlånen.